遠距投保開辦，人臉辨識+視訊核身終極指南

隨著數位金融與保險科技（InsurTech）的蓬勃發展，遠距投保透過結合人臉辨識等人工智慧技術，正重新定義保險服務的流程與效率。這種創新模式不僅提升了保險公司在身分驗證和資料安全上的能力，更推動了保險業的全面數位化轉型，成為未來保險科技的核心應用之一。

這篇文章將帶你了解何謂遠距投保? 遠距投保法規與應注意事項，以及保險業者可如何透過人臉辨識技術與視訊會議等架設替客戶輕鬆完成遠距投保服務。

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什麼是保險科技(Insurtech)

保險科技（InsurTech）是保險業者結合人工智慧、人臉辨識、大數據等創新技術，將投保流程設計並改良的一項突破性應用。透過這些技術，保險業者可提升核保效率、強化身分驗證的安全性，並提供客戶更便捷的投保體驗，特別是在遠距投保領域，相關保險科技的應用已逐步成為行業標準。

遠距投保是什麼?

遠距投保意指保險公司透過其建置之網路視訊軟體與行動裝置，遠端完成用戶投保的流程。舊有的行動投保過程仍須由業務人員造訪客戶，提供電子文件合約，以親晤親簽的方式完成締結契約之過程。隨著數位金融的發展與行動裝置的普及，遠距投保解決方案勢必將成為協助保險業者長期維持業務運作的一大助力。

遠距投保法規重點

根據金管會發布的最新《保險業辦理遠距投保及保險服務業務應注意事項》，壽險公司在辦理遠距投保時，應遵循現行法規，以確保招攬、核保、保全及理賠等流程的合規性，並保障消費者的權益。具體規範包括：

• 1. 影音紀錄保存：所有核保文件須完整保存，並應採用電子文件或清晰的影音紀錄，確保資料的真實性與可追溯性。
• 2. 身分核驗要求：業務人員應透過視訊方式核保，確認投保人身分，包括核對有效身分證件並進行人臉辨識等輔助驗證。
• 3. 文件合規處理：紙本文件流程須符合現行法規要求，疫情期間的臨時措施（如延後繳回正本）已不再適用，保險公司應即時留存正式文件以符合法規要求。

綜觀上述規範，可發現 (1)影音紀錄，(2)遠距身分/證件確認，(3)留存正式文件 等三個要件，是金管會針對遠距投保現行法規的強制規範。我們將於以下段落，為您介紹遠距投保之流程及運作方式。

遠距投保流程解析與注意事項

台灣壽險業長期遵循「親晤親簽」的投保規範，要求保險業務員與客戶面對面確認投保意願並親自簽署文件。但隨著數位轉型與保險科技的進步，傳統流程已然改變，加上金管會的推動，遠距投保服務逐漸成形，透過視訊核保與數位簽署技術，讓保險公司在不需面對面的情況下，提供更為便利且合規的投保流程。

然而，遠距投保的推行過程並非毫無挑戰：如何確保身分核驗的準確性、投保流程的合規性，以及客戶資料的安全保護，都是壽險業者必須面對的關鍵問題。

在後續內容中，我們將進一步探討具體的解決方案，剖析視訊遠距投保如何克服這些挑戰，並順利落地實行。

一般來說，遠距投保完整的流程可包含以下六大步驟：

1. 開啟視訊會議：進行錄音錄影，並記錄時間與日期
2. 證件查驗：客戶出示有效身分證件（如身分證、電子護照），保險業務員可進一步透過光學文字辨識（OCR）等技術自動帶入資訊
3. 身分查驗（活體辨識）：利用人臉辨識技術，確認投保人為真人，並且為本人而非冒名頂替身分
4. 身分查驗（人證比對）：進行本人與證件資訊之核身比對，確保身分真實性
5. 保單內容說明：保險業務員向客戶說明保單內容與相關權益
6. 電子簽署確認：客戶確認後，進行電子簽名，並錄製完整的簽署畫面

規劃視訊遠距投保解決方案面臨的三大挑戰

如上段所述，於打造視訊遠距投保解決方案中，有許多必要性的技術需考量，例如：視訊會議採用之平台、過程是否支援錄影、是否能辨別身分證之真偽、是否能比對鏡頭前方為真人、是否能驗證本人與證件上為同一人等。以下我們整理出規劃遠距投保面臨的三大挑戰：(1) 第三方視訊會議軟體整合不易, (2) 視訊會議方案架構（私有雲/ 公有雲，以及資料是否落地）(3) 缺乏視訊 + eKYC 之一站式解決方案

挑戰1：第三方視訊會議軟體整合不易

遠距投保的第一步首重視訊會議軟體與設備環境，且投保所需之資料安全層級較一般業務高，視訊投保過程中皆須全程錄音錄影，目前市面上不乏各種視訊會議軟體及服務，以視訊投保來說，大多業者需要將視訊會議功能整合至其行動投保App中，因為台灣市場規模較小，大多國際級的視訊會議服務未必有辦法提供深度整合所需的技術支援。

訊連科技推出的 FaceMe eKYC 包含了視訊會議模組。此視訊會議模組係基於訊連科技之【U 會議】產品基礎。【U 會議】通過市場認證，獲台大、科技部，及全國各地方法院等單位採用。而對於台灣的金融、保險業者來說，採用本地廠商開發的解決方案具備零時差、更高度客製化及在地技術支援等優勢。

FaceMe eKYC 的視訊會議模組提供了 iOS/Android 開發套件，可讓保險業者或系統整合商更快速的整合至應用服務中，僅需行動裝置即可，不受限與時間與空間，透過網頁瀏覽器快速完成相關金融業務，提高申辦效率與投保意願，打造全新使用者體驗。

挑戰2：視訊會議與用戶資料是否落地? 應採用私有雲、公有雲還是混合雲？

建置遠距視訊投保服務時，應採用何種建置架構，也是保險業者面對的一大難題。

依據金管會針對銀行資料上雲端的規範中提到，委託雲端服務業者處理的客戶資料以及資料儲存地，要以我國境內為原則。若是資料儲存地位於境外，得遵守三項規定辦理 – (1) 金融機構需保有指定資料處理及儲存地的權利。(2) 境外當地資料保護法規不得低於我國要求。(3) 除了經過金管會核准者之外，客戶重要資料應該要在我國留存備份。

大多數視訊會議服務商係採公有雲架構，例如建構於 AWS (Amazon Web Services) 或 GCP (Google Cloud Platform) 等基礎，採用業者開發的標準化套件或 App，透過以上公有雲服務業者進行資料之傳輸、儲存及影片串流等服務。

以私有雲來說，視訊會議若架設於金融保險業者之自建機房，對業者來說可以較高的主控性及資安控管。但連帶的，業者需考慮機房選址、電力、伺服器及儲存設備的維護、網路頻寬，及是否合乎資料中心 24x7 營運及備援等多種問題。

綜觀以上需求，訊連科技的 FaceMe eKYC 為全新的「混合雲」版本。混和雲的架構係將視訊會議架設於雲端，並將後續相關的人臉辨識、證件核身、投保歸檔等敏感資訊儲存於地端，如客戶的機房裡，以達到符規以及資料保護目的。

此外，視訊會議所需的頻寬與伺服器運算效能較高，依照業務淡旺季會有不同的需求。透過混合雲的架構，金融業者可隨時利用雲端容易動態擴增或縮減伺服器規模的特性，調整公有雲、私有雲的架構，分配「線上同時會議室數量」，確保服務不中斷，大幅加速導入速度與降低成本。

挑戰3：缺乏視訊 + eKYC 之一站式解決方案

基於傳統保險業親晤親簽的規範，遠距投保面臨的身分驗證問題難度更高。業務人員須透過視訊鏡頭畫面，以肉眼判斷：

1. 身分證件真偽
2. 鏡頭前人員是否為真人
3. 證件與鏡頭前客戶是否為同一人

以上三點，於 AI 金融科技普及的今日，可透過 eKYC 解決方案來達成 (1) 證件真偽辨識 (2) 活體辨識 (3) 人證比對。

然目前市面上大多 eKYC 廠商並無提供視訊會議解決方案，反之亦然。這意味著遠距投保的服務開發商得整合不同軟體開發商提供之 eKYC 及視訊會議服務，方能打造完整的遠距視訊投保，但這同時也代表了需整合不同廠商之技術，增加開發的難度。

訊連科技推出的 FaceMe eKYC 提供遠距投保的一站式解決方案，其中包含 eKYC 模組 (具備證件真偽辨識、活體辨識、人證比對功能等) 、視訊會議模組，以及自動管理後台歸檔功能，大幅縮短系統整合歷程，加速開發流程，用戶也可選擇將儲存其臉部特徵，用以替代個人(電子)簽章，大幅改善使用者體驗。

為什麼FaceMe eKYC 是最適合遠距投保解決方案？

綜觀上述各點，訊連科技的 FaceMe eKYC 具有以下優勢：

1. 台灣在地開發，使用更安心：FaceMe eKYC 為 100% 來自台灣的人臉辨識解決方案，提供更嚴謹的對保流程，符合金管會要求之視訊會議安全法規。
2. 支援多種 SDK 模組，提升開戶效率與驗證安全：FaceMe eKYC 同時提供 eKYC 模組、視訊會議模組、證件文字讀取辨識 (OCR) 模組、證件種類辨識模組等多種 SDK，一站式解決開發商之多樣需求，降低導入難度，加速整合流程。
3. 提供混合雲版本，經濟實惠且遵循金融法規要求：FaceMe eKYC 提供之混和雲版本合乎金管會要求資料須落地的安全規範，同時將視訊會議加設於雲端，降低因業務所需之頻寬與運算成本，客戶可依需求自行調整同時進行線上會議室的數量，亦提供網頁瀏覽器版本，遠距如親臨，優化使用者體驗、提升品牌認同感及客戶黏著度。
4. 超高精準人臉辨識率：FaceMe 在 2023 年 3 月份最新公布於美國國家標準暨技術研究院（NIST）的人臉辨識技術測試（Face Recognition Technology Evaluation/ FRTE）中表現優異，以 99.83% 的正確辨識率，名列全球最頂尖的人臉辨識演算法之一，可快速且精準地協助金融業者進行本人與證件 1:1 的相似度比對，以 AI 加速開戶/投保/交易服務申請，省去人力審核作業負擔。
5. 超強大的防偽技術：訊連科技 FaceMe 是經第三方認證、全球頂尖的人臉辨識引擎，其活體防偽技術，通過依 ISO 30107-3 標準進行之 iBeta PAD（活體冒用攻擊測試）Level2 測試，證明 FaceMe 適用於金融、網路交易、遠距身分認證等安全係數要求較高的生物辨識認證，用戶可選擇以人臉辨識取代個人簽章降低冒用風險，提升安全與便利性。
6. 通過 FIDO 認證： FaceMe 人臉辨識引擎通過 FIDO 聯盟 UAF Level1 認證，以絕佳的人臉辨識精準度打造更流暢且安全的身分驗證機制，更滿足金融機構對於開戶、投保、電子支付服務等高規格的交易安全規定。

總結

保險科技（InsurTech）的崛起推動了遠距投保的發展，讓保險服務突破傳統「親晤親簽」的限制，進一步實現數位化與便利性。透過人臉辨識等身分驗證技術，保險公司能在遠端核保流程中精確確認客戶身分，強化投保安全性，同時提供流暢且符合合規要求的投保體驗。隨著保險科技技術與法規逐步完善，遠距投保已成為保險業數位轉型的重要一環，持續提升服務效率與用戶信任。